借力区块链,简单汇为中小企业唤醒沉睡资产

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   横琴金融 一方面手握大量应收账款,另一方面却缺乏流动资金, 看似矛盾的现实反映出的却是当下众多小企业的融资困境。

  目前,国内商业银行接受的信贷担保物大部分都是土地和建筑物等不动产,而这恰恰是广大中小企业普遍欠缺的资源,这一方面导致大量中小企业由于缺乏抵押物而“求贷”无门,同时在中小企业资产中占据相当比重的应收账款、存货等大量动产资源却被长期闲置。

  这不仅加大企业经营风险和财务成本、侵蚀企业利润,还加剧企业资金周转困难,更使得企业融资难、融资贵问题雪上加霜。

  中小企业的这一困境已经引起政府层面的高度重视,近年来多次发文鼓励和推动应收账款融资的发展,保理、应收账款质押、票据贴现等应收类供应链金融模式由此迎来了春天。

  位于珠海横琴新区的实体企业应收账款信息服务的互联网平台——简单汇,为唤醒中小企业的沉睡资产进行了积极有效的探索。

  “简单汇”并不简单

  2015年,作为TCL集团内部的供应链金融服务平台,“简单汇”在TCL集团内部上线,两年后成立公司开放运营。

  “简单汇”的主要产品是一种在平台内部流转的应收账款债权凭证——“金单”,以金单为抓手,“简单汇”通过核心企业汇聚其1-N级供应商,再引入银行等外部金融机构,依据“金单”数据链上的真实贸易背景,为其提供融资服务。

  截至2018年12月末,“简单汇”平台已有84家核心企业入驻,12076家企业注册,累计融资规模已达298亿元,是目前国内较为成熟的应收账款融通平台。

  短时间里取得如此令人瞩目的成绩,“简单汇”到底做对了什么?

  “简单汇”相关负责人认为,作为一种传统的而又十分经典的产业链融资模式,传统商业保理存在着效率低、成本高、确权难、触达少等弊端:

  一、传统商业保理模式需要的手续、资料较为繁琐,业务办理基本都在线下,整个业务流程和放款时间都较为漫长;

  二、传统商业保理模式资金成本相对较高。根据2018年2月公布的中国社会融资成本指数,当前我国保理平均融资成本为 12.1%,较社会融资(企业)平均融资成本高近5个百分点;

  三、传统商业保理模式的运作以核心企业为中心,但因为整个过程中核心企业没有直接受益,因此缺乏为保理公司确权的意愿。同时,核心企业还可能存在数据安全保护不足、系统服务个性化开发程度低等问题;

  四、传统商业保理模式基于一级供应商获得核心企业的应收账款,但实际上相对于体量较大,融资需求较少的一级供应商而言,产业链上2到N级供应商的融资难、融资贵问题更加严重、需求更强烈。

  而借助于区块链、云计算等技术,以及多功能“金单”,“简单汇”突破了这些瓶颈。

  据介绍,核心企业通过在“简单汇”平台开立“金单”实现了对应付账款的确权,这意味着一份“金单”的背后都有一桩真实的贸易。供应商在收到“金单”后,可将“金单”拆分流转至上一级供应商,也可进行保理融资,或者持有至到期,“金单”沿贸易流程传递传递核心企业信用,实现了为上游2到N级的小微企业供应商提供增信。 在确保资金流与贸易背景相匹配方面,“简单汇”平台运用了云计算、区块链等技术,汇集了核心企业、1-N级供应商以及金融机构等多方实体,实现了关键流程、数据的标准化处理和透明化存储、共享,打造了一个标准化的供应链线上平台。

  另一关键的突破在于,“简单汇”致力于成为一个独立的第三方平台,隔离资金传递、结算功能,仅负责用户注册、认证、审核等平台搭建和维护工作;涉及出资、结算等功能,均由具有相关资质的金融机构提供。

  成立以来,“简单汇”受到来自监管、用户等各方的广泛认可,也获得了多个荣誉奖项。

  2016年,平台成为广东省中小企业局战略合作伙伴;2018年,获得陶朱奖最佳中小企业融资实践奖重点推荐,并入选供应链电子商务百佳案例。

  “普惠金融”新进展

  事实上,联合国早在2005年就首次提出了“普惠金融”概念,希望金融能够“以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。”

  但时至今日,十多年过去了,普惠金融痛点犹存。比如,在金融机构分布和提供服务上,金融资源仍然更多的集中在大城市,小城市和农村所能享受到的金融服务与目标存在差距;中小微企业融资难、融资贵的问题始终存在,虽然关系经济整体的健康发展,但解决这一问题仍然任重道远。

  不过,从“简单汇”身上,已经可以看到“普惠金融”发展速度加快的大趋势:随着人工智能、大数据、区块链、云计算等新技术的不断发展,“普惠金融”有了新助力。 近年来,随着买方市场的普遍形成,众多中小企业缺乏议价能力,由此形成了大量的应收账款。相关数据显示,在我国出口贸易和国内贸易中赊销赊购比例已占到70%以上,总规模超过20万亿元。

  “简单汇”通过供应链金融的方式,实现了核心企业信用传递,为核心企业上游小微企业供应商提供了融资便利。

  据“简单汇”平台数据显示,截至2018年12月末,“简单汇”平台已有注册企业12076家,小微企业数量超过9000家,占比达8成;平均单笔融资金额为52万元,最小额度为100元,有效解决中小企业融资问题。

  融资更为便利的同时,小微企业的融资成本并没有升高。

  2018年,“简单汇”平台“金单”平均融资成本低于6%,较中国社会融资成本指数显示的企业平均融资成本(7.60%)低近2个百分点。目前,平台已与工商银行、农业银行、光大银行实现直连对接。其中,与农业银行合作打造的“链捷贷”产品,综合成本为4.8%,远低于同业水平。在各类金融机构作为出资方入驻平台后,预计将进一步降低平台企业融资成本。 而且,“简单汇”采取线上化业务处理和标准化流程,金融机构放款流程也由人工操作变为全部由系统自动处理,大大缩减放款时间,每笔融资从申请到资金到账在2小时内完成。

  目前,金融机构、核心企业及其供应商、第三方机构是“简单汇”平台主要服务对象,未来平台还将招徕征信机构、政府相关部门等各类主体入驻。

  “‘简单汇’将会继续秉持‘简单温暖、普惠小微’的理念,搭建更加开放、便利的供应链金融服务平台,在产品、服务方面不断拓展,惠及更多手握‘沉睡资本’的企业。”简单汇副总经理肖丽华说。横琴金融